女性疾病特約は必要ない！FPが教える2つの勘違いとがん保障との違い

「女性なら女性疾病特約は付けておいたほうがいい」——そう言われて、よく考えずに付加していませんか？

FP歴20年のしんりゅうの結論は明快です。女性疾病特約は基本的に必要ありません。自分の妻にも娘にも付加していません。

なぜそう言い切れるのか。この記事では、女性疾病特約の正体・2つの勘違い・本当に必要な備えとは何かを具体的に解説します。

しんりゅう

こんにちは、ファイナンシャルプランナー歴 20年、しんりゅう（⇒プロフィール）です。

女性疾病特約の正体：入院日額が増えるだけ

20代〜40代の女性が医療保険を選ぶとき、最も関心を持たれるのが女性疾病特約です。保険会社のパンフレットはピンクを基調に「女性のための医療保険」「働く女性のための保険」と訴求します。

しかし実態は、通常の医療保険に女性疾病特約を付加しただけです。その内容はシンプルです。

たとえば基本の入院日額が5,000円の医療保険に、女性疾病特約（日額5,000円）を付加すると、女性特有の病気で入院したときだけ合計10,000円/日を受け取れます。

女性疾病の対象となる病気

保険会社によって対象範囲が異なりますが、意外な病名も含まれています。

女性疾病特約が不要な2つの理由

理由①：高額療養費制度があるから入院費の上限は決まっている

女性特有の病気に限らず、1ヶ月の医療費の自己負担には上限があります。これが「高額療養費制度」です。

仮に1ヶ月の入院費が90,000円・入院日数20日とすると、1日あたりの負担は約4,500円です。つまり基本の入院日額5,000円があれば十分カバーできます。女性特有の病気だからといって、日額を上乗せする必要はありません。

理由②：「がんへの備え」と混同している人が多い

「女性疾病特約」と聞いて、乳がん・子宮がんをイメージする方が多いです。しかしここに大きな勘違いがあります。

一方、がん診断一時金特約はがんと診断された時点で50万〜100万円を一括受け取りできます。

100日間入院してやっと50万円の女性疾病特約より、診断されたその日に100万円受け取れるがん特約のほうが、実際の治療費・生活費の備えとして圧倒的に有利です。

乳がん・子宮がんが心配なら、女性疾病特約ではなくがん診断一時金特約で備えるのが正解です。

帝王切開が心配で女性疾病特約を付ける人の2つの勘違い

勘違い①：特約がないと女性特有の病気でお金が出ない

女性疾病特約を付けていなくても、基本の入院日額は女性特有の病気でも当然支払われます。特約はあくまでも「上乗せ」であって、特約なしでは出ないというわけではありません。

勘違い②：帝王切開は費用が高くて大変

帝王切開は手術が伴うため費用が高いイメージがありますが、実は帝王切開は健康保険が適用される異常分娩です。そのため高額療養費制度の対象になり、1ヶ月の自己負担には上限が設けられます。

普通分娩（正常分娩）のほうが健康保険が使えない分、トータルの費用が高くなることもあります。帝王切開への備えを理由に女性疾病特約を付ける必要はありません。

保険会社が女性疾病特約を推す本当の理由

女性疾病特約は保険会社にとって「儲かる特約」です。理由はシンプルで、加入者の勘違いによって付加率が高いにもかかわらず、実際の給付は入院日額の上乗せにとどまるからです。

パンフレットをピンクにして「女性のための保険」と訴求するだけで、上記の2つの勘違いから自然に付加してもらえる——これが保険会社の戦略の実態です。

まとめ

• 女性疾病特約は「入院日額の上乗せ」にすぎない。特別な保険ではない
• 高額療養費制度があるため、基本の入院日額5,000円で十分カバーできるケースがほとんど
• 乳がん・子宮がんへの備えはがん診断一時金特約が正解
• 帝王切開は健康保険が使えるため、費用の心配は思ったより少ない
• 女性疾病特約なしでも、女性特有の病気で基本の給付金はおりる

医療保険に付加できる特約は他にもたくさんあります。損をしない選び方は以下の記事でまとめています。

しんりゅう

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