この記事では 通院保険はおすすめなの？という疑問を解決していきます。
通院保険はおすすめなの？
通院保険は、個人の健康状態と医療ニーズに応じておすすめされる場合もあれば、必要性が低い場合もあります。以下は通院保険についての解説です。
健康状態とニーズに合致
通院保険は、定期的な通院や治療が必要な人々にとって有用です。慢性疾患、定期的な検査、リハビリテーション、精神保健サービスなどが該当します。
健康問題がある場合、通院保険は医療費の一部を補填し、経済的な負担を軽減できます。
医療費の補填:
通院保険は通院や診療にかかる費用を一部負担するため、自己負担額を減らし、医療にアクセスしやすくします。特に高額な医療費がかかる場合、保険が大きな助けとなります。
オプションの検討
通院保険には様々なオプションがあり、保険金額や補償内容、保険料などが異なります。自身の健康状態と予算に合わせて、適切なプランを選択できます。
健康保険との併用
通院保険は、公的な健康保険と併用することができます。公的な健康保険ではカバーされない特定の医療費に対して通院保険がサポートを提供します。
予期せぬ状況への備え
万が一、急な健康問題が発生した場合でも、通院保険は財政的な安心感を提供します。急な医療費の負担を軽減し、不安を和らげます。
一方で、健康状態が良く、定期的な通院が必要ない場合や、公的な健康保険が十分なカバーを提供する場合、通院保険は必要ないかもしれません。
保険料の支払いを考慮し、個人の健康状態や予算に合わせて、通院保険の加入を検討することが重要です。
また、保険会社やプランごとに異なる条件や補償内容をよく理解することも大切です。
こんにちは、ファイナンシャルプランナー歴 20年、しんりゅう（⇒プロフィール）です。
入院した場合の滞在日数が昔より短くなってきていることを、一度は耳にしたことがあるのではないでしょうか？
ただ、平均の入院日数はどれぐらいだと思いますか？と聞かれると
2～3ヵ月？
と答える人が結構います。
正解は2018年現在 18日～19日 なんですが(笑)
そしてまだまだ短くなりそうで、最終的には15日程に国はもっていきたいみたいですよ。
だからこそ
入院保障より 通院保障が大切 だ！
とささやかれ
というイメージが定着しつつあります。
じゃぁ、通院したときにお金がもらえる通院特約は絶対必要だね！
となりそうなんですが
私の考えは 通院特約は必要なし です
そこで本記事では、私がなぜ通院特約は必要ないと言い切るのか を数字を使って解説します。
尚、本記事は医療保険で損をしないための選び方『 オプション編 』の詳細記事としての役割を兼ねています。
通院特約ってなに？
通院特約とは文字通り 通院した場合にお金を受け取れる特約 なんですが
ある決まりがあります！
それは 入院を伴わないといけない ことです。
入院をともなうってなに？
どういうこと？
はい！
よくある勘違いなんですが、次の問い合わせ内容を読んでみて下さい。
どうでしょう？通院特約からお金は受け取れると思います？
実はこの条件であれば出ません。理由は 入院をしていないから です。
もし上記のケースで骨折が原因で入院しその後3日間通院した場合であれば、入院に対しても通院に対してもお金は出ます。
つまり、病院に行き ギブスをはめただけ では通院特約から お金は出ない ということです。
さらにもう１つ！よくある問い合わせをご紹介。次の内容なんですが
どうでしょう？そんな都合のよい保険があると思います？
これも不可能です。理由は 通院保障にも限度日数があるから です。
退院後、半年以内の通院に対してお金が支払われる条件が一般的です。
例えば6月1日に退院したとすると6月1日から 半年以内に通院した分しか対象にはならない イメージですね。
最近では少し改善され、入院前 60日 以内、退院後 180日 以内に通院した分を出してくれるが主流 です。
じゃあ、半年間毎日通ったら、通った分が出るの？
はい！無理 です。回数制限 があります。
どれくらいなの？100回？
正解は 30日 です！
通院特約の条件
- 入院を伴わないといけない
- 退院後 180日 以内の通院のみ
- 入院前 60日 以内の通院も可能な商品もある
- 回数制限は 30日 分
通院保険は安いの？
通院特約の保険料は高いのでしょうか？
もちろん安い高いは人それぞれ感じ方が違いますが、保険料は次のとおりです。
通院特約の保険料
- 40歳男性で月々 700円 ほど
- 通院日額は5000円
ではまず、回数制限30回と通院特約保険料700円 を今、覚えて下さい！
後ほど具体的に数字を使って、通院特約が必要かどうかを 分析するときに使います から。
あのー、そもそも通院ってそんなにするんでしょうか？
実際はそんなに通院しないかもしれません。いや、通院できないかもしれません。だって病院に行くのって大変ですし
何より 面倒くさい ですから。
通院する日は丸1日潰れてしまう！
なんて話を聞いたこともあるでしょ？だって、病院に通うって体力的にも大変ですからね。
車の運転などができればいいですけど、麻酔をする日は車で来たらダメですから。
でも、がんとか大変な病気だったら 通院しないとダメ でしょ？
はい！
確かにがんという病気は通院が長引くイメージがあります。がんの種類やステージによって回数も頻度も違ってきますが
それでも がん保険には通院特約が必要ない！理由を次の記事で解説していますので、合わせて読んでみてください
通院したらいくら保障してもらえるの？
ここからは数字や計算が出てきますが、嫌がらずついてきて下さい！
まず、がん治療による通院の回数が 3週間に1回だとすると20日に1回の計算 になります。
もちろん手術後は通院日数が増えるかもしれません。逆に 20日1回 も通院しないケースもあるかもしれません。
平均すると 半年以内に通院する回数は10日ぐらい になってくるんです。
半年で10日ですか？
じゃあ、半年通院していくらもらえるんですか？
はい！
通院費用を日額5000円とすると、単純計算で 5000円×10日＝5万円 受け取れます。
通院保障はおすすめ？元は取れるの？
では、通院特約を付加することで 1年間 に保険料をいくら払うのかを計算しましょう！小学生でもできる計算ですよ。
700円×12ヶ月＝8400円
特約から貰えるお金が 50000円 。それにかかる特約保険料が 8400円 とすると
50000円÷84000円＝5年～6年 となります。
つまり、5年～6年に1度は入院し、さらには半年間で10回通院しないと 元は取れない ですね。
5年～6年ですか？
はい！
5年～6年 を長いか短いかは意見も分かれますが、私は
そんなに入院も通院もしないだろう！と考えています。
だから私は言い切ります。
結論
通院特約の条件
- 入院を伴わないといけない
- 退院後 180 日以内の通院のみ
- 入院前 60 日以内の通院も可能な商品もある
- 回数制限は 30 日分
通院特約の保険料は40歳の男性が通院日額5000円であった場合
- 700円/月
- 8400円/年
通院して受け取れるお金は、通院平均日数で考えると
- 5000円×10日＝50000円
通院特約はどれくらいで元をとれるの？
- 50000円÷8400円＝5年～6年
つまり、5年～6年 に1度は入院し10日程通院しないと元は取れません。
最後までお読み頂きありがとうございます。
通院特約が必要かどうかは、損をしない医療保険の選び方『 オプション編 』の一部になり
医療保険を選ぶうえで重要な 他の特約も一覧にしています ので活用下さい。