学資保険 vs 貯金【どっちが得？】100万円を18年間で比較した結果

❓ 学資保険と銀行貯金、どっちが得？同じ金額を18年間置いたら差はいくら？

✅ 名目では学資保険が銀行貯金より数万〜十数万円多く受け取れます。ただしインフレ調整後の実質差は小さく、学資保険の優位性は払込免除などの保険機能にあります。

「学資保険より銀行に貯金した方が自由でいいんじゃないか？」という疑問は正しい問いかけです。実際に比較してみると、金利がゼロに近い現代では数字だけを見れば差は意外に小さいことがわかります。学資保険を選ぶ理由は別のところにあります。

シミュレーション条件

以下の条件で比較します。

• 積立金額：月1万円
• 積立期間：18年間（216万円）
• 受取：18年後に一括受取
• 学資保険：返戻率108%
• 銀行定期預金：年利0.1%（2026年時点の高金利定期預金の目安）
• ネット銀行定期：年利0.3%（一部ネット銀行の高金利商品）

名目受取額の比較

学資保険（108%）：216万円 × 108% = 約233万円（差益約17万円）

銀行定期預金（年利0.1%）：月1万円を18年間積み立て ≒ 約218万円（差益約2万円）

ネット銀行高金利（年利0.3%）：月1万円を18年間 ≒ 約224万円（差益約8万円）

名目比較では学資保険が銀行貯金より9〜15万円多く受け取れます。

銀行貯金の方が優れている点

名目リターンでは学資保険が有利ですが、銀行貯金には以下のメリットがあります。

• いつでも引き出し可能：急な出費（幼稚園費・医療費）に使える
• 元本保証＋流動性：解約控除がなく損をしない
• 手続きが不要：保険会社への申請・審査なし

流動性を重視するなら銀行貯金、18年間確実に積み立てる仕組みを求めるなら学資保険という選択になります。

月1万円・18年間積立の受取額比較

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まとめ

1. 名目受取額は学資保険が銀行貯金より9〜15万円多く受け取れる
2. ただし銀行貯金はいつでも引き出し可能で急な出費にも対応できる流動性がある
3. 学資保険の本当の優位性は差益ではなく払込免除特約（親の死亡時に教育費が確保される保険機能）にある
4. 貯蓄だけが目的なら銀行貯金・積立NISAの組み合わせが合理的
5. 学資保険は「貯蓄手段」ではなく「教育費を保険で守る仕組み」として評価することが正しい