学資保険って、いつ入るのがベスト？妊娠中でも入れるの？
結論：妊娠6〜7か月以降〜子供が満1歳になるまでが最もお得。早く入るほど月額が安く、返戻率も高くなります。
加入時期で返戻率がこれだけ変わる
学資保険は、加入時の子供の年齢が低いほど払込期間が長くなり、月額保険料が安くなります。同じ満期保険金200万円でも、0歳加入と3歳加入では月額に数千円の差が出ます。
| 加入時期 | 月額の目安 | 返戻率 | 評価 |
|---|---|---|---|
| 妊娠中（6か月以降） | 最安 | 最高 | ◎ 最もお得 |
| 生後0〜1歳 | 安い | 高い | ○ 十分お得 |
| 1〜3歳 | やや高い | やや低下 | △ 早めに決断を |
| 4歳以降 | 高い | 低い | × 避けたい |
妊娠中に入れる条件は？
多くの商品は妊娠140日（約6か月強）以降から申し込み可能です。出生前給付特約がある商品なら、生まれる前から保障が始まります。加入条件は各社で異なるため確認が必要です。
3年遅れるといくら損する？
満期200万円・払込16年のモデルで比較すると——
・0歳加入：月額約13,000円、返戻率106%
・3歳加入：月額約17,000円、返戻率102%
月額4,000円の差が16年続くと累計約77万円の差になります。返戻率4%の差も長期では無視できません。
加入が遅れた場合の選択肢
子供がすでに3歳以上の場合は、学資保険より返戻率の高いNISAや定期積立との組み合わせを検討する余地があります。それでも学資保険の「強制積立」機能は資産形成が苦手な方に有効です。
自分の家庭に合う商品が分からないときは、無料の保険相談でプロに比較してもらうのが確実です。
▶ 学資保険とNISAの違いを徹底比較した記事はこちら：保険の選び方まとめ
まとめ
- 学資保険は妊娠6か月強〜満1歳までが保険料・返戻率ともに最適
- 3歳まで遅らせると月額4,000円増・返戻率4%減になることがある
- 妊娠140日以降から申し込み可能な商品が多い
- 4歳以降は学資保険以外の積立方法との比較も必要
- どれが自分に合うか分からなければ、無料相談で一気に比較するのが時短