本日は 生命保険を複数加入していたら給付金は重複して受け取れるの？について解説します。
この記事を読むと、給付金を受け取れるケースと受け取れないケースが分かりますよ ^ ^
こんにちは、ファイナンシャルプランナー歴 20年、しんりゅう（⇒プロフィール）です。
将来に対して希望よりもなぜか不安を感じる日本人、私もそうですが心配性なので同じ種類の 保険に複数加入 したりします。
- ケガをした場合に備える傷害保険
- 仕事上の付き合いで加入したがん保険
- 知り合いからお願いされ断ることができず加入した生命保険
などを（ 2個～3個 ）加入していたりします。
では、同じような保険を何個も加入しあなたに何かあった場合、給付金は加入している 全ての保険からおりる のでしょうか？
結論としては 加入する全ての保険から該当すれば給付金は受け取れます が、実は上記の疑問は意外に多く質問を受ける内容です！
そこでこの記事では、保険に複数加入している場合どのようなケースで給付金は受け取れるのか？逆にどのような場合はダメなのか？
さらには 重複加入すると最もお得になる特約 を解説します！
入院保険に複数加入していたら給付金は重複しておりる？
ではなぜ複数の保険会社から給付金が受け取れるかどうか心配になる人がいるのかというと、
火災保険や自動車保険などの損害保険の存在が強く影響しています！
火災保険？
はい！実は火災保険は複数加入しても 満額おりない ケースがほとんどだからです。
ポイント①
- 保険を複数加入してもおりないのが火災保険。逆に生命保険はおりる。
火災保険についての解説は後回しにして、生命保険や入院保険についてまずは解説していきます！
生命保険は重複して給付金がおりる？
一言で 生命保険 といってもその種類は様々です。備えるリスクが違ってきます。
本ブログ『 ほけんの読みもの 』でお伝えしている通り、生命保険の種類は大きく分けて 4つ 。
- 死亡保障
- 医療保障
- 貯蓄機能
- 就業不能への備え
保険でできることは、上記の 4つ ！
4つ全ての種類において複数加入した場合、該当すれば給付金は重複して受け取れます！
なぜ受け取れるのか？それは生命保険に加入するとき、他の保険会社で 限度額以上の保険に加入していないかのチェックがある からです！
例えば、入院時に １万円/日 受け取れる医療保険を 20社で契約できるか というとできません。
何社も加入しているって、なぜバレるんですか？
保険会社が加入状況をチェックするからです！
ポイント②
- 生命保険は加入時のチェックが厳しいので請求後は重複していても出やすい
じゃあ、しんりゅうさん！
給付金を 重複で受け取れないケース ってあるんですか？
実はあります！重要なポイントなのでぜひ覚えておいて欲しいのですが
それは保険の見直し後すぐに ある病気を患ったケース です。
給付金を重複して受け取れないケースとは
ある病気ってどんな病気ですか？
実は、保険の見直し後すぐに がんになった場合 には、がん診断一時金が受け取れません！
すぐってどれぐらいの期間ですか？
正確には保険の見直し後 ３ヶ月 です！
つまり、がん保険やがん診断一時金特約を付加した医療保険を見直した場合は、前の保険を解約してしまっていたら給付金は受け取れません。
だから、３ヶ月間は保険を重複して持ったままにするのですが、このケースでは複数加入していても給付金は重複受け取りができないわけです。
ポイント③
- 保険の見直し直後の複数加入期間は、がんを患った場合は一時金の重複受け取りはできない！
複数加入で最も得する特約とは？
【 保険 重複 】と検索するとなぜか出てくるのが 先進医療特約 。本ブログ『 ほけんの読みもの 』でも次の記事で解説していますが
先進医療とは、治療費が高額になる厚生労働大臣が認可した医療技術のことです。
自腹分が高額になるのですが、この自己負担分を全部カバーしてくれるのが先進医療特約なんです
月々の保険料は安く 月々100円～300円 ほど。そして、この先進医療特約を複数加入していた場合、重複して保険が使えます！
凄いと思いません？
？？？？？？？
月々100円～300円の特約で 300万 くらいの治療費を重複してカバーできるんですから。
ただ、先進医療自体はそうそう受ける治療ではないので、期待し過ぎるのはよくありませんよ ^ ^
ちなみに私は２つの医療保険に先進医療特約を付加しています。
ポイント④
- 重複支払い可能な特約で最も得するのは先進医療特約
火災保険の複数加入
ところで話を戻しますが、火災保険は重複加入していても保険金はおりません！
厳密に言うと、評価額以上の保険金になるように加入した場合は受け取れません。
じゃあ、火災保険を複数加入したらどうなるの？
はい！評価額が3000万円の自宅に3000万円の保険金の火災保険に加入した場合は当然でます。
次に、3000万円の自宅に2000万円の火災保険Aと1000万円の火災保険Bに複数加入した場合も出ます！
では最後
3000万円の自宅に2000万円の火災保険Cと2000万円の火災保険Dを複数加入した場合は満額でません。
それぞれの火災保険から1500万ずつおりて終わりです。CとDあわせて1000万円分の 保険料をドブに捨ててしまう わけです。
ですので、あなたがもし付き合いで火災保険を重複加入してしまうと、全く無駄な投資になるのでやめておきましょう！
ポイント⑤
- 火災保険は評価額以上の複数加入は絶対にやめよう！
まとめ
入院保険に複数加入していたら給付金は重複しておりるの？その答えはおります！ただし、例外もあるので注意が必要です。
ポイント①
- 保険を複数加入してもおりないのが火災保険。逆に生命保険はおりる。
ポイント②
- 生命保険は加入時にチェックが厳しいので請求後は重複して重複していても出やすい
ポイント③
- 保険の見直し直後の複数加入期間は、がんを患った場合は一時金の重複受け取りはできない！
ポイント④
- 重複支払い可能な特約で最も得するのは先進医療特約
ポイント④
- 火災保険は評価額以上の複数加入は絶対にやめよう！
最後までお読み頂きありがとうございます。
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