シングルマザー保険の選び方｜ひとり親に本当に必要な保障を優先順位で

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「シングルマザーになったけど、保険は何から入ればいいの？」——毎月の家計はギリギリ。それでも子どものことを思うと、保険をゼロにする勇気は出ませんよね。

結論から言います。ひとり親家庭が最優先で備えるべきは、あなた自身が「亡くなる・働けなくなる」リスクだけ。医療保険や子どもの保険に高いお金を払う必要は、実はほとんどありません。

この記事では、保険相談2万時間の元保険販売員・しんりゅうが、営業トークに流されないための「保険の優先順位」を数字つきで整理します。読み終えるころには、月々いくらまでなら払っていいかがハッキリするはずです。

しんりゅう

こんにちは、ファイナンシャルプランナー歴 20年、しんりゅう（⇒プロフィール）です。「保険は多いほど安心」は、ひとり親家庭ではむしろ逆効果になりがちです。

そもそもシングルマザーに保険は必要？結論は「一部だけ必要」

「ひとり親 保険 いらない」と検索すると、そう言い切る記事も出てきます。でも、それは半分正解で半分間違い。いらないのは”医療・貯蓄目的の保険”であって、”あなたが欠けたときの保障”はむしろ会社員時代より重要になります。

理由はシンプルです。片働きのひとり親家庭では、収入源があなた一人。あなたが病気やケガで働けなくなった瞬間、家計はストップします。夫婦二馬力の家庭より、リスクは大きいのです。

一方で、日本には手厚い公的制度が用意されています。ここを知らずに民間保険で全部カバーしようとすると、保険料で家計が沈む。だからこそ順番が命です。

【最重要】まず公的保障を確認する｜”すでにある備え”を知る

保険を検討する前に、必ずやってほしいことがあります。それは「もう入っている保障」を数えること。ひとり親家庭は、想像以上に公的制度で守られています。

1. 遺族年金｜あなたが亡くなったときの土台

会社員や自営業のあなたが亡くなった場合、子どもがいる家庭には遺族年金が支給されます。金額は加入状況や子どもの人数で変わりますが、子ども1人なら年間100万円前後が一つの目安（※制度改定で金額は変動します。最新額は日本年金機構で確認を）。

この年金は子どもが18歳になる年度末まで受け取れるのが基本。つまり「あなたに万一のことがあっても、生活費のベースは国が用意している」と考えてよいのです。民間の死亡保障は、この不足分だけを埋めればいい。

2. ひとり親家庭等医療費助成｜子どもの医療費が原則タダ

多くの自治体では、ひとり親家庭に対して子どもと親自身の医療費を助成しています。子どもが18歳になる年度末まで、医療費が原則無料または少額負担で済む地域がほとんど（所得制限あり・自治体差あり）。

3. 高額療養費制度｜あなた自身の入院費の上限を決める

あなた自身が入院・手術をしても、高額療養費制度があるため、1か月の医療費の自己負担には上限があります。一般的な所得なら、ひと月あたり8〜9万円程度が上限の目安（所得区分で変動）。100万円の手術でも、実際の窓口負担はこの範囲に収まります。

この3つを押さえるだけで、「思っていたより自分で用意すべき金額は少ない」と気づくはず。ここが出発点です。

シングルマザーの保険の選び方｜優先順位を比較表で整理

公的保障を確認したうえで、足りない部分を民間保険で埋めます。ひとり親家庭で本当に検討すべき保険を、優先度の高い順に並べました。

※ 月額はあくまで目安。年齢・保険料払込期間・保障額・保険会社によって変わります。

優先度1位：就業不能保険｜「働けない」が最大のリスク

ひとり親家庭で一番怖いのは、死亡よりも「生きているけれど働けない」状態です。あなたが亡くなれば遺族年金が出ますが、うつ病やケガで長期療養になった場合、収入は減っても遺族年金は出ません。

会社員なら傷病手当金が最長1年半、給与の約3分の2ほど出ます。けれど、それが切れた後は？パートや契約社員だと、そもそも傷病手当金の対象外というケースも多い。ここを埋めるのが就業不能保険です。正直に言えば、私はひとり親家庭にはこの保険を最初にすすめます。

優先度2位：死亡保障は「収入保障保険」で掛け捨てが正解

あなたに万一のことがあったとき、遺族年金だけでは足りない生活費・教育費を埋めるのが死亡保障の役割です。ここでポイントになるのが「収入保障保険」という掛け捨てタイプ。

収入保障保険は、亡くなった後に「毎月◯万円」を子どもが独立するまで受け取る仕組み。子どもが小さいうちは総受取額が大きく、成長するにつれ必要保障も自然に減っていきます。ムダがなく、保険料も割安。貯蓄型の終身保険より、断然こちらです。

優先度3位：医療保険は「最低限」で十分

あなた自身の入院・手術には高額療養費制度があるため、貯金が数十万円あれば医療保険なしでも乗り切れます。とはいえ「働けない期間の生活費が心配」なら、入院日額5,000円程度の最低限の医療保険か、月1,000〜2,000円の共済で十分。手厚い特約てんこ盛りのプランは要りません。

優先度4位：学資保険は「家計に余裕があれば」

子どもの教育費は大切。でも、保険料が家計を圧迫してまで学資保険に入るのは本末転倒です。まず①〜③の”守り”を固め、それでも余裕があれば学資保険や新NISAで教育資金を準備する。順番を逆にしないことが大事です。

子どもの医療保険は「原則いらない」と言い切ります

相談でよく聞かれるのが「子どもの保険はどうすれば？」という質問。私の答えははっきりしています。子どもの医療保険は、原則いりません。

前述のとおり、ひとり親家庭は子どもの医療費が原則無料。入院・手術をしても窓口負担がほぼゼロなのに、そこへ毎月の保険料を払うのは合理的ではありません。「それでも心配で何か入れたい」なら、県民共済・コープ共済の月1,000円プランで十分。高額な民間の子ども保険は、基本的に不要というのがわたしの考えです。

保険料の目安は「手取りの5％以内」を守る

ひとり親家庭が保険にかけていい金額は、ざっくり手取り月収の5％以内が目安。手取り20万円なら月1万円まで。就業不能・死亡保障・最低限の医療を合わせても、この範囲に収まるはずです。

もし今、月1万円を大きく超えているなら、それは”入りすぎ”のサイン。貯蓄型に偏っていないか、要らない特約が付いていないか、一度棚卸ししてみてください。浮いたお金は、そのまま子どもの将来資金になります。

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まとめ｜シングルマザーの保険は「順番」で決める

最後に、ひとり親家庭が保険を選ぶときの手順を整理します。上から順に進めれば、ムダなく必要な保障だけが手に入ります。

1. 公的保障を確認する：遺族年金・ひとり親医療費助成・高額療養費。”すでにある備え”を数えるのが最初の一歩
2. 就業不能保険を検討する：ひとり親家庭で最大のリスクは「働けなくなること」。ここが最優先
3. 死亡保障は収入保障保険（掛け捨て）で：遺族年金の不足分だけを、割安な掛け捨てで埋める
4. 医療保険は最低限：高額療養費があるので、共済や日額5,000円程度で十分
5. 学資保険は家計に余裕があれば：守りを固めた後の”最後”。優先順位を逆にしない
6. 子どもの医療保険は原則不要：医療費助成があるため、入るなら月1,000円の共済で十分
7. 保険料は手取りの5％以内：超えていたら入りすぎのサイン。棚卸しを

しんりゅう

最後までお読みいただきありがとうございます。まずは今日、お住まいの自治体の「ひとり親医療費助成」を検索してみてください。それだけで、払うべき保険料がぐっと減るはずです。

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