こんな疑問はありませんか？
持病があって保険のことが気になっているが、今が入り時なのかわからない。いつ申し込めばいいの？
この記事の結論
基本的には「入れると気づいたとき」が最善のタイミングです。年齢が上がるほど保険料が高くなり、健康状態が悪化すると加入条件が変わります。「今入れる状態なら今入る」が正解です。
タイミングが重要な理由
生命保険は年齢が1歳上がるだけで月額保険料が数百〜数千円上がる仕組みだ。60歳で入るのと65歳で入るのでは、同じ保障内容でも月々の保険料が大きく変わる。そして何より、今の健康状態がこれ以上悪化しないという保証はどこにもない。今入れる状態であれば、後回しにするほど損だ。
入院・手術後の適切なタイミング【比較表】
| 状況 | 引受基準緩和型 | 無選択型 |
|---|---|---|
| 直近3ヶ月以内に入院・手術 | 引受基準緩和型：✕ 待つ必要あり | 無選択型：○ 申込可能 |
| 入院・手術から6ヶ月〜1年 | 引受基準緩和型：✕ まだ早い（2年待つ） | 無選択型：○ 申込可能 |
| 入院・手術から2年経過 | 引受基準緩和型：○ 申込可能 | 無選択型：○ 申込可能 |
| 入院・手術なし（通院・服薬のみ） | 引受基準緩和型：○ 今すぐ申込可 | 無選択型：○ 申込可能 |
「入れる今」を逃すとどうなるか
例えば65歳で引受基準緩和型に入れる状態だったとする。「もう少し待とう」と先延ばしにしているうちに、66歳で新たに入院が必要になったとする。すると告知に引っかかり、2年間は引受基準緩和型に入れなくなる。68歳になってようやく申込できるが、その頃には保険料が65歳時よりはるかに高くなっている。
「もう少し待とう」が招く最悪のパターンがこれだ。
入院・手術直後はどうする
直近に入院・手術を受けた方は、引受基準緩和型への加入を2年間待つ必要がある。この期間は無選択型で対応するか、一時的に貯蓄で備えるかという選択になる。2年間の待機期間中に無選択型へ加入しておき、2年後に引受基準緩和型へ切り替えるという方法もある（ただし保険料との兼ね合いを確認すること）。
いずれにせよ、持病がある方にとって「タイミングの見極め」は保険料を大きく左右する。持病があっても入れる保険の詳細はこちら
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まとめ
- 持病がある方の保険加入は「入れると気づいたとき」がベストなタイミング
- 年齢が上がるほど保険料が上がるため、先延ばしは損になることが多い
- 直近に入院・手術があった場合は2年間待って引受基準緩和型へ、または無選択型を活用
- 今の健康状態がいつ変わるかわからない。今入れる状態なら今入るのが正解
- 「まだいいか」の先延ばしが保険料増加・加入困難につながる典型的なパターン