学資保険の医療特約は必要か？付ける前に知っておきたい本音

Q. 学資保険に医療特約をつけるか迷っています。担当者に強く勧められましたが、本当に必要ですか？

A. 結論：多くの場合、医療特約は不要です。特約をつけると保険料が上がり返戻率が下がります。子どもの医療費は公的保障が充実しているため、別途医療保険で備えるか、特約なしの学資保険を選ぶ方がコスパは良いです。

「医療特約もつけましょう」という担当者の言葉、鵜呑みにしてはいけないケースがあります。元保険販売員として正直に言います。医療特約は「保険会社の利益率が高い商品」です。つける前に本当に必要かを確認してください。

学資保険の医療特約とは？

子どもが病気やケガで入院・手術した場合に給付金が受け取れる特約です。学資保険の本体（貯蓄機能）に医療保険の機能を上乗せするイメージです。

日本では子どもの医療費は都道府県・市区町村の助成制度により、ほぼ無料（または数百円）になるケースが多い。多くの自治体では15歳未満（中学卒業まで）を対象に医療費を助成しています。

例外はあります。以下に当てはまる場合は検討の余地があります。

元保険販売員として推奨するのは「学資保険は貯蓄に特化したシンプルな設計＋子ども医療保険を別途加入」という組み合わせです。返戻率を最大化しながら医療リスクにも対応できます。