学資保険の月払い・年払い・一括払いどれが一番お得？

Q. 学資保険は月払いと年払い・一括払いで何が違うの？どれを選ぶべきか迷っています。

A. 結論から言います。返戻率だけで選ぶなら一括払い＞年払い＞月払いの順です。ただし、毎月の家計への負担を考えると月払いが現実的な家庭の方が多い。大事なのは「無理なく続けられるかどうか」です。

「年払いにしたら毎月いくら節約できるの？」と聞かれると、実は思ったより大きな差があります。10年間で数万円変わることも。せっかく入るなら、払い方だけで損をしたくないですよね。

月払い・年払い・一括払いの基本的な違い

まず、3つの払い方の仕組みを整理します。

払い方	特徴	返戻率	向いている人
月払い	毎月定額を支払う	最も低い	毎月の支出に組み込みたい人
年払い	1年分をまとめて支払う	月払いより高い	ボーナス月に一括で払える人
一括払い	全期間分を最初に一括	最も高い	まとまった資金がある人

ソニー生命の学資保険を例に、同じ受取額200万円・18歳満期で比較します。

払い方	月払い相当額	払込総額（目安）	返戻率（目安）
月払い	約9,800円/月	約176万円	約113%
年払い	約9,600円/月換算	約173万円	約115%
一括払い	—	約163万円	約122%

年払いにするだけで払込総額が約3万円安くなります。月払いと一括払いの差は約13万円。10年以上の契約なら、無視できない金額差です。

一括払いは初期にまとまったお金が必要なので、全員には向きません。でも年払いは比較的取り組みやすい。ボーナスの時期に年間分を払う設定にすれば、月払いより2〜3%返戻率が上がります。

特に「月払いにしようと思っていた」という方、一度年払いのシミュレーションを取ってみてください。同じ保険会社でも保険料の合計がはっきり変わります。

返戻率だけ見れば一括払いが最強。でも気をつけてほしいことがあります。

特に出産直後は何かとお金が出ていきます。「一括払いで返戻率を上げたい」気持ちはわかりますが、無理に捻出して生活が苦しくなるのは本末転倒です。

払い方の違いは、各社のシミュレーションを取り寄せて比べるのが一番正確です。ネットで調べても細かい数字は各社で異なるので、無料相談を活用して実際の保険料と返戻率を比較してもらいましょう。