学資保険っていらないって聞いた。本当に必要なの？
家庭の状況次第です。貯蓄を強制的に積みたい・親の万一に備えたい方には必要。自己管理ができNISAを活用できる方には不要なケースも。
「学資保険はいらない」と言われる主な理由
理由①：返戻率が低い
現在の学資保険の返戻率は100〜106%程度。年換算では0.1〜0.5%ほどの利回りに過ぎず、NISAのインデックス投資と比較すると見劣りします。
理由②：途中解約で元本割れ
急にお金が必要になったときに解約すると、払込額より少ない金額しか戻りません。流動性の低さが最大のデメリットです。
理由③：インフレに弱い
受取額が固定のため、物価が大幅上昇すると実質価値が下がります。
| 条件 | 学資保険の必要性 |
|---|---|
| 貯蓄が苦手・つい使ってしまう | 高い（強制積立の仕組みが有効） |
| 親に万一があっても教育費を確保したい | 高い（払込免除特約が有効） |
| NISAを活用できる・投資経験あり | 低い（NISA単独で代替可能） |
| 教育費の一部は確実に確保したい | 中程度（NISA＋学資保険の組み合わせ） |
学資保険が絶対に必要なケース
以下に当てはまる場合、学資保険の価値は高くなります。
- 積立が続かない・貯金を取り崩してしまう習慣がある
- 住宅ローンを抱えており、親に万一があったときの教育費確保が不安
- 元本保証でなければ精神的に安定して継続できない
NISAや貯金だけで教育費を賄おうとして途中で崩してしまうより、学資保険で確実に積む方が結果的に教育費を守れるケースは少なくありません。
▶ 学資保険とNISAどちらがいいか比較：学資保険とNISA・貯金の比較
まとめ
- 「いらない」論の根拠は返戻率の低さ・流動性の低さ・インフレ耐性のなさ
- NISAを自律的に運用できる人には学資保険は不要な場合がある
- 貯金を崩しやすい・元本保証を重視する人には学資保険が有効
- 払込免除特約は学資保険だけが持つ強みで、親の万一に備えられる
- 迷うなら学資保険を土台にNISAを上乗せする組み合わせが現実的