個人年金保険って本当にいらないの？損するって聞いたけど？
人によります。iDeCoやNISAを使いこなせる人には不要なケースが多いですが、自営業・操繰が苦手・元本保証重視の方には有力な選択肢です。
「個人年金保険はいらない」と言われる3つの理由
理由①：返戻率が低い
現在の主流商品の返戻率は100〜103%程度。年換算利回りにすると0.1〜0.3%ほどで、インデックス投資と比べると大きく見劣りします。
理由②：途中解約すると元本割れ
特に加入後5〜10年以内の解約は解約返戻金が払込額を下回ります。流動性の低さは大きなデメリットです。
理由③：インフレに弱い
受取年金額が固定されるため、物価上昇が続く局面では実質購買力が目減りします。
| 比較項目 | 個人年金保険 | iDeCo | NISA |
|---|---|---|---|
| 税制優遇 | 所得控除あり | 最大の控除 | 運用益非課税 |
| 元本保証 | あり | なし | なし |
| 途中引き出し | 原則不可 | 60歳まで不可 | いつでも可 |
| インフレ耐性 | 弱い | 高い | 高い |
| 向いている人 | 安定・操繰苦手 | 節税重視層 | 投資に慣れた人 |
個人年金保険が向いている人のパターン
- 自営業・フリーランス：厚生年金がなく、老後資金を強制的に積む仕組みが必要
- 相場の上下が怖い人：元本保証があることで精神的に安定して積立を続けられる
- iDeCoの60歳縛りが不安な人：個人年金保険は商品によって55〜60歳から受取開始できるものも
- 税控除を最大活用したい人：iDeCoとの二刀流で控除枠を広げられる
老後資金の積み方に正解はなく、ライフプランによって最適解が変わります。
▶ iDeCoと個人年金保険の詳細比較：iDeCoと個人年金どっちがいい？
まとめ
- 返戻率の低さ・途中解約リスク・インフレ耐性の弱さが「いらない」論の根拠
- iDeCoやNISAを使いこなせる人には相対的に不利な商品
- 自営業・元本保証重視・操繰苦手な人には強力な積立ツール
- iDeCoと組み合わせると所得控除の枠を広げられる
- どちらが自分に合うかはライフプラン全体で判断するのが正解