❓ 自営業で老後が不安。iDeCoと個人年金保険、どっちを優先すべき？
✅ 自営業者はまずiDeCoを月6.8万円上限まで使うのが最優先です。個人年金保険はiDeCoの補完として使うのが効果的です。
自営業者の老後は、会社員より過酷です。厚生年金がない分、受け取れる公的年金は国民年金のみ（月約6.6万円）。老後30年で約2,400万円が公的年金から得られますが、生活費の不足分は自分で用意するしかありません。
自営業者がiDeCoを優先すべき理由
自営業者（国民年金第1号被保険者）のiDeCo掛金上限は月6.8万円（年81.6万円）で、会社員の約3倍です。
掛金全額が所得控除になるため、年収400万円の自営業者がiDeCoを満額活用すると年間約16万円以上の節税効果があります。この節税効果は個人年金保険（最大4万円控除）とは比較になりません。
個人年金保険をiDeCoの補完に使う
iDeCoには以下のデメリットがあります。
- 60歳まで引き出し不可（流動性がない）
- 運用次第で元本割れリスクがある（投資信託の場合）
- 受取時に課税される（退職所得として）
個人年金保険はiDeCoより自由度が高く（60歳前でも払済に変更可）、確定型なら元本割れがないため、iDeCoで積極的に運用しながら個人年金保険で確実な老後収入を確保する組み合わせが最適です。
自営業者の老後資金設計の例
年収400万円・35歳・自営業者の場合の老後資金設計例です。
- 国民年金：月約6.6万円（土台）
- iDeCo：月3万円積立（35〜60歳・25年間）→ 約1,440万円（利回り3%の場合）
- 個人年金保険：月1万円積立（35〜60歳）→ 約378万円（返戻率105%）
- 新NISA：余剰資金で積立
自営業者向け老後資金準備の優先順位
| 手段 | 月額目安 | 節税効果 | 特徴 |
|---|---|---|---|
| iDeCo | 上限6.8万円 | ◎ 掛金全額控除 | 60歳まで引出不可・運用リスクあり |
| 個人年金保険 | 1〜3万円 | ○ 最大4万円控除 | 確実な受取額・iDeCoを補完 |
| 新NISA | 余剰資金 | ○ 利益非課税 | 自由に引出可・元本保証なし |
| 国民年金基金 | 上限6.8万円（iDeCoと合算） | ◎ 掛金全額控除 | 確定給付・掛金変更不可 |
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まとめ
- 自営業者はiDeCoの掛金上限が月6.8万円と大きく、節税効果が最大なので最優先
- iDeCoを満額活用した上で個人年金保険をiDeCoの補完として使うのが最善の組み合わせ
- 個人年金保険の確定型は元本割れリスクがなく老後の確実な収入確保に有効
- iDeCoの60歳まで引出不可というデメリットを個人年金保険の柔軟性で補う
- 新NISAも組み合わせて資産増加の部分も確保することが老後資金の最適解