❓ 学資保険と積立NISAで月1万円を18年積み立てたら、最終的にどのくらい差が出る？
✅ 積立NISAが年利4%なら受取額は学資保険の約1.3倍になります。ただし学資保険には元本保証と払込免除という「保険の価値」があり、単純比較はできません。
「積立NISAの方が絶対お得」という声があふれる中、本当にそうなのかを数字で検証します。月1万円・18年間という具体的な条件でシミュレーションした結果と、数字では測れない価値の両方を見た上で、あなたに合った選択を考えましょう。
月1万円・18年間シミュレーション
払込総額：月1万円 × 12ヶ月 × 18年 = 216万円
学資保険（返戻率108%）の場合
受取総額 = 216万円 × 108% = 約233万円（差益＋17万円）
積立NISA（年利3%）の場合
18年間の複利計算 → 受取総額 ≒ 約265万円（差益＋49万円）
積立NISA（年利5%）の場合
18年間の複利計算 → 受取総額 ≒ 約345万円（差益＋129万円）
期待利回りが3〜5%なら積立NISAの受取額は学資保険を30万円〜100万円以上上回ります。
積立NISAのリスクをどう評価するか
積立NISAの想定利回り（年4〜5%）は過去の長期インデックス運用の平均値であり、保証された数字ではありません。
- 18年後の株式市場が低迷していれば利回りは年1〜2%になる可能性もある
- 最悪のシナリオでは元本割れ（受取額が216万円以下）になりうる
- 積立NISAには払込免除特約がないため、親の死亡時に積立が止まる
どちらを選ぶべきか
以下の基準で考えてみてください。
- 積立NISAが向いている人：長期投資のリスクを理解している・別途生命保険で死亡保障を確保している・自分で資産管理できる
- 学資保険が向いている人：元本割れが心配・払込免除で万が一への備えを一本化したい・自動引落しで強制的に貯めたい
- 併用が向いている人：月2〜3万円の余裕があり、確実性と期待リターンの両方を取りたい
月1万円・18年積立シミュレーション比較表
| 手段 | 払込総額 | 受取総額 | 差益 | 元本保証 | 払込免除 |
|---|---|---|---|---|---|
| 学資保険（108%） | 216万円 | 約233万円 | +17万円 | あり | あり |
| 積立NISA（年3%） | 216万円 | 約265万円 | +49万円 | なし | なし |
| 積立NISA（年4%） | 216万円 | 約305万円 | +89万円 | なし | なし |
| 積立NISA（年5%） | 216万円 | 約345万円 | +129万円 | なし | なし |
| 積立NISA（年1%・低迷） | 216万円 | 約236万円 | +20万円 | なし | なし |
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まとめ
- 月1万円を18年積み立てると積立NISA（年4%）は学資保険より約70万円以上多く受け取れる試算
- ただし積立NISAの利回りは保証されておらず、低迷時は学資保険とほぼ同等になる可能性もある
- 学資保険の払込免除特約は積立NISAにはない保険としての本質的価値
- 月に余裕があるなら学資保険で確実な土台を作り積立NISAで上乗せを狙う併用が現実的
- どちらが得かは18年後にならないと断言できない。リスク許容度で判断するのが正解